虚假资料贷款的处理并非一刀切，特殊情况或例外会影响结果：
1、自首且退贷：若使用虚假资料贷款后，主动向公安或金融机构自首并如实供述、全额/大部分退贷，依据刑法自首和退赃规定，可从轻或减轻处罚。比如某人用假资料贷30万后，主动向银行说明并全额退还，司法机关可能从轻处罚甚至免刑。
2、无非法占有目的：若能证明贷款时无非法占有意图，仅因资金困难且有积极还款意愿，可能不构成贷款诈骗罪，仅承担民事责任。例如某企业因经营困难伪造财务数据贷款，用于生产且到期前开始还本付息，因无非法占有故意，可能仅面临贷款合同无效、退贷等民事处理，而非刑事追责。
3、贷款机构有过错：若贷款机构审批严重失误（如未基本审查资料），导致虚假资料贷款发生，可能减轻行为人的处罚。比如银行明知收入证明虚假仍违规放贷，借款人责任可能减轻，银行需担内部管理责任。
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处理虚假资料贷款时，这些错误操作会加重后果，需避免：
1、隐瞒/销毁证据：意识到违法后，隐瞒或销毁贷款申请材料、虚假证明等证据，不仅无法免责，还可能因逃避处罚故意被从重处罚。
2、拒配合或对抗执法：面对金融机构或公安调查时，拒绝配合、撒谎或对抗，可能涉嫌妨碍公务，新增违法风险。
3、继续用/转移贷款：贷款获批后，明知资料虚假仍用资金高风险投资、挥霍或恶意转移，会更明确认定非法占有目的，加重刑事处罚。
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虚假资料贷款处罚需结合具体情节，行为可能面临民事、行政或刑事责任：
若以非法占有为目的，用虚假资料诈骗银行或其他金融机构贷款且数额较大，依据《中华人民共和国刑法》第一百九十三条，构成贷款诈骗罪，处五年以下有期徒刑或拘役，并处2-20万元罚金；数额巨大或有其他严重情节，处5-10年有期徒刑，并处5-50万元罚金；数额特别巨大或有其他特别严重情节，处十年以上有期徒刑或无期徒刑，并处5-50万元罚金或没收财产。
若未达刑事标准但提供虚假资料，可能面临贷款合同无效、退贷、被金融机构列入黑名单等民事或行政处罚。
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“使用假证贷款属违法”有明确法律依据：根据《中华人民共和国刑法》第一百九十三条，以非法占有为目的，诈骗银行或其他金融机构贷款，有下列情形之一且数额较大的，处五年以下有期徒刑或拘役，并处2-20万元罚金；数额巨大或有其他严重情节，处5-10年有期徒刑，并处5-50万元罚金；数额特别巨大或有其他特别严重情节，处十年以上有期徒刑或无期徒刑，并处5-50万元罚金或没收财产：（一）编造虚假引进资金、项目等理由；（二）使用虚假经济合同；（三）使用虚假证明文件；（四）用虚假产权证明担保或超抵押物价值重复担保；（五）其他诈骗贷款手段。
虚假资料贷款中，若行为人用虚假证明文件等资料且有非法占有目的，即符合贷款诈骗罪构成要件。例如，编造虚假收入、资产证明申请贷款，却将资金挥霍而非用于经营或还款，就属于“使用虚假证明文件”且非法占有目的的情形。只要贷款数额达“较大”标准，即可依此条追究刑事责任。因此，使用虚假资料贷款已明确违法，需承担相应刑事处罚。

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